여러가지 대출 상환

대출 상환 에는 여러 가지가 있으며, 대출을 갚는 방법에 따라 각기 다른 장점과 단점이 있습니다. 아래는 대표적인 상환 방식 네 가지의 상세 설명입니다.

대출상환

1. 만기일시상환

대출

설명

만기일시상환은 대출을 받은 후 대출 기간 동안에는 이자만 갚다가, 만기일에 원금을 한꺼번에 상환하는 방식입니다.

예시

예를 들어 1억 원을 빌렸다면 매달 원금을 갚지 않고 이자만 부담하다가, 대출 만기일에 1억 원을 한 번에 상환합니다. 따라서 초기와 중간 기간에는 상환 부담이 적습니다.

장점

대출 기간 동안 원금에 대한 상환 부담이 없어 자금 유동성을 확보할 수 있습니다. 부동산 가격 상승이 예상되는 단기 투자를 계획할 때 유리합니다.

단점

만기일에 원금을 모두 상환해야 하므로 큰 금액을 준비해야 하는 부담이 생깁니다. 만기 시점에 소득이 충분하지 않거나 부동산 경기가 좋지 않아 대출 연장이 어려운 상황이 생기면 위험할 수 있습니다.

주의사항

만기일에 원금 상환 준비를 확실히 해 두어야 하며, 추가 대출이 필요한 경우에는 미리 준비해야 합니다.

돈

2. 원금균등분할상환 (CAM; Constant Amortization Mortgage Loan)

설명

원금을 대출 기간에 걸쳐 매달 동일하게 나누어 갚는 방식입니다. 초기에는 이자가 많이 붙어 부담이 크지만, 매달 원금이 줄어들어 이자 부담이 점차 감소합니다.

상환 방식

대출을 받은 후 전체 기간 동안 매달 같은 금액의 원금을 갚고, 이자는 남은 잔액에 대해 계산되므로 점차 줄어듭니다.

 

예를 들어, 매달 100만 원의 원금을 갚는다면, 대출 초기에 이자가 많이 붙다가 대출 잔액이 줄어들면서 이자도 줄어드는 방식입니다.

장점

시간이 지날수록 매달 갚아야 할 금액이 줄어드는 특징이 있어, 대출 후반부에 상환 부담이 점점 줄어들게 됩니다.

단점

대출 초기에는 원금과 이자를 모두 갚아야 하므로 부담이 클 수 있습니다. 따라서 대출 초기 상환 부담을 감당할 수 있는 자금 계획이 필요합니다.

적합한 상황

장기적인 대출 상환이 필요한 경우, 예를 들어 집을 구입할 때 사용하는 주택담보대출 등에서 자주 사용하는 방식입니다.

 

시간이 지나면서 부담이 줄어들기 때문에 안정적인 소득이 있는 사람들에게 적합합니다.

3. 원리금균등분할상환 (CPM; Constant Payment Mortgage Loan)

설명

대출 기간 동안 매달 같은 금액을 갚는 방식입니다. 원금과 이자의 비율은 매달 조금씩 달라지지만, 매달 상환액은 고정됩니다.

상환 방식

대출 기간 동안 매달 갚는 금액은 일정하나, 이자 부분은 대출 초기에 많이 내고 시간이 지날수록 줄어듭니다.

 

예를 들어 10년 동안 매달 100만 원을 갚는다면, 초기에는 이자 비율이 크고 원금 비율이 작다가, 시간이 지나면서 원금 상환 비율이 커집니다.

장점

매달 상환 금액이 일정해 예산을 세우기가 쉽고, 상환 계획을 안정적으로 세울 수 있습니다. 또한 중간에 상환 부담이 크게 변화하지 않기 때문에 자금 관리가 용이합니다.

단점

대출 초기에는 이자 부분이 많이 차지해 전체 이자 부담이 커질 수 있습니다. 따라서 이자를 줄이기 위해서는 중도상환 등을 통해 원금을 빨리 줄여나가는 전략이 필요할 수 있습니다.

적합한 상황

일반적으로 안정적인 소득이 있고, 매달 일정한 금액을 부담할 수 있는 사람들이 사용하기 좋습니다. 주택담보대출, 학자금대출 등에서 많이 활용되는 방식입니다.

돈거래

4. 체증식 분할상환

설명

상환 초기에는 상환 금액이 적고, 시간이 지나면서 상환 금액이 점차 증가하는 방식입니다.

상환 방식

초기 몇 년 동안은 적은 금액을 상환하며 부담을 덜고, 이후 소득이 증가할 것으로 예상되는 시점부터 상환 금액이 점차 늘어납니다.

 

초기에는 원금과 이자 모두 적게 갚다가, 시간이 지날수록 원금과 이자 부담이 커지는 구조입니다.

장점

상환 초기 부담이 적어 소득이 낮거나 재정 상태가 안정적이지 않은 사람들에게 유리합니다.

 

예를 들어 사회초년생이 대출을 받을 경우, 향후 소득 증가가 예상되므로 상환 초기에 낮은 금액을 부담하고 점차 금액을 늘려가며 상환할 수 있습니다.

단점

시간이 지남에 따라 상환 금액이 커지기 때문에, 미래에 소득이 증가하지 않거나 예상치 못한 지출이 생기면 상환 부담이 커질 수 있습니다.

적합한 상황

향후 소득 증가가 예상되는 사회초년생, 자영업자 등이 이 방식을 활용하기 좋습니다.

 

초기 자금 부담을 덜고 소득이 늘어나는 시점부터 상환 부담을 높일 수 있기 때문에 재정이 안정될 때까지 상환 부담을 줄일 수 있는 장점이 있습니다.

 

대출상환 요약 비교

대출상환	특징	장점	단점
만기일시상환	이자만 내고, 만기일에 원금 일시 상환	초기 부담 적음, 단기 투기용으로 적합	만기일에 원금을 한 번에 갚아야 하는 부담
원금균등분할상환	원금을 매달 동일하게 상환, 이자는 점차 감소	후반으로 갈수록 부담이 줄어듦	초기 부담이 큼
원리금균등분할상환	매달 동일한 금액 상환, 원금 상환 비율 점차 증가	매달 부담 일정해 자금 계획이 용이	대출 초기에는 이자 비율이 높음
체증식분할상환	초기 부담이 적고, 점차 상환 금액 증가	초기 부담 적어 소득이 증가할 경우 유리	후반에 상환 부담이 커짐, 소득 증가가 없다면 어려움

 

이 네 가지 상환 방식은 개인의 상황과 재정 계획에 따라 적절하게 선택할 필요가 있습니다.