은행 하는 일

은행은 금융 서비스와 경제 활동을 지원하는 핵심 기관으로, 자본주의 경제 체제에서 매우 중요한 역할을 담당해요. 은행의 기본 업무는 돈을 예금 형태로 받아 대출로 다시 빌려주는 것인데, 이 과정에서 이익을 얻어 운영됩니다.

은행 일

 

여러 사람에게 예금을 받고 이를 다른 사람에게 대출해 주어 이익을 내는 방식인데, 이때 예금 이자보다 대출 이자를 더 높게 받아 그 차이로 수익을 창출해요.

 

이를 예대마진이라고 부릅니다. 우리가 흔히 은행에 돈을 맡기는 것도 사실 은행 입장에서는 돈을 빌리는 것이며, 그 돈을 다른 사람에게 빌려주어 이익을 얻는 구조인 셈이죠.

은행

1. 은행의 주요 기능

은행의 핵심 기능 중 하나는 바로 대출입니다. 예금자들로부터 예치받은 자금을 필요로 하는 사람이나 기업에 빌려주면서 이자를 받습니다.

 

이 이자 수익이 은행의 주요 수입원이 되며, 이로 인해 은행이 운영될 수 있어요. 또한, 수신 기능도 매우 중요합니다. 은행은 고객들이 돈을 맡길 수 있도록 예금 계좌를 제공하고, 그에 따라 일정한 이자를 지급해요.

 

은행이 예금을 받는 것은 금융 융통을 위해 필수적이며, 이를 통해 경제에 필요한 자금을 순환시키는 역할을 합니다.

2. 지급 결제 기능

은행은 돈의 이동을 돕는 지급 결제 기능을 제공합니다. 지급 결제란, 자동이체로 공과금을 내거나 신용카드와 체크카드를 이용해 물건을 사는 것처럼 일상적인 결제 기능을 말해요.

 

예를 들어, 우리가 체크카드나 신용카드를 사용할 때 은행은 "이 고객의 계좌에 충분한 잔고가 있으니 이 결제는 문제없다"라는 승인을 내리게 돼요.

 

이후 카드사가 고객이 사용한 금액을 가맹점에 지급하는 방식으로 이루어지며, 이를 통해 고객과 가맹점 간의 거래가 완료됩니다.

 

체크카드나 신용카드를 사용할 때 이 과정은 매우 빠르게 이루어져, 즉시 결제가 완료됩니다.

 

이때 신용카드는 일정 금액을 빌려 쓰는 방식이지만, 체크카드는 고객 계좌에 있는 돈이 곧바로 빠져나가죠. 사실, 한국에서 직불카드는 거의 사라지고, 체크카드나 신용카드로 이 결제 기능이 대체되었어요.

 

이 과정에서 은행은 결제 중개와 자금 흐름을 담당하며 수수료 등을 통해 수익을 창출하기도 합니다.

돈

3. 지급준비제도와 자금 창출

은행은 지급준비제도를 통해 고객이 맡긴 돈 중 일부만을 준비금으로 남겨두고 나머지 금액을 대출에 사용하여 추가적인 자금을 창출합니다.

 

예를 들어, 1억 원을 예금받으면 일정 비율은 중앙은행의 규정에 따라 준비금으로 남겨두고, 나머지는 다시 대출할 수 있어요.

 

이를 통해 실제로 존재하는 돈의 양보다 더 많은 돈을 융통할 수 있게 돼요. 이 과정은 자본주의 경제에서 자금 흐름을 원활하게 하고, 더 많은 경제 활동을 가능하게 하는 역할을 합니다.

 

하지만 잘못 관리되면 위험이 따르기도 해요.

 

예를 들어, 금융 위기 시에는 은행이 대출해 준 돈을 회수하지 못하면 은행의 자금이 급격히 부족해질 수 있습니다.

 

이러한 상황에서 많은 고객들이 동시에 예금을 인출하려 하면, 은행은 지급 준비금을 초과한 자금을 요구받게 되어 결국 지급 불능 상태에 빠질 수 있어요.

 

이러한 사태를 뱅크런이라고 부르며, 이는 은행뿐만 아니라 금융권 전체에 큰 혼란을 가져올 수 있습니다. 특히 2008년 세계 금융위기는 이러한 대규모 뱅크런과 부실 자산 문제가 겹쳐져 발생한 대표적인 사례입니다.

4. 은행의 기타 기능

은행은 예금과 대출 외에도 다양한 금융 서비스를 제공해요. 수표와 어음 등 지급 결제와 관련된 다양한 수단을 제공하며, 이를 통해 개인과 기업이 자금을 융통할 수 있도록 돕습니다.

 

예를 들어, 수표는 고객이 일정 금액을 지급하도록 약속하는 일종의 증서로, 은행은 고객이 수표에 적힌 금액만큼 계좌에 충분한 돈이 있는지 확인하고, 이를 통해 거래가 이루어질 수 있도록 합니다.

 

어음 역시 비슷한 기능을 하며, 특히 사업에서 자금의 융통을 위해 자주 사용됩니다.

5. 최근의 변화 - 직불카드와 체크카드

최근에는 개인 간 거래에서 당좌 거래가 줄어들면서 대신 직불카드나 체크카드 사용이 늘고 있어요.

 

체크카드는 고객의 계좌 잔고에서 곧바로 결제 금액이 빠져나가며, 신용카드와 비슷한 결제 과정을 통해 승인 절차가 이루어집니다.

 

결제 과정에서 카드 전표가 생성되고, 카드사가 가맹점으로부터 명세서를 후불로 매입한 뒤 고객의 계좌에서 그 금액이 인출돼 청구금액이 0이 되는 구조죠.

 

이런 변화로 인해 사람들은 자신이 실제로 가지고 있는 자금만큼만 소비할 수 있게 되면서, 신용도 관리에도 유리한 방식으로 자리 잡고 있어요.

 

특히 체크카드의 경우 연체가 발생하지 않아 신용에 부담이 적고, 직불카드는 아예 잔고가 있는 만큼만 결제할 수 있기 때문에 재정 관리를 보다 쉽게 할 수 있는 장점이 있습니다.

은행

마무리하며

은행은 우리 일상에서 자금을 관리하고 융통하는 필수적인 기관으로 자리하고 있어요.

 

예금, 대출, 지급 결제부터 시작해 경제 활동의 핵심인 자금 흐름을 책임지며 자본주의 경제의 심장 같은 역할을 합니다.

 

은행이 이러한 기능을 통해 수익을 내고 있지만, 자금 융통을 원활히 하는 필수 기관으로서 우리 사회에 없어서는 안 될 존재임을 알 수 있어요.

 

 

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